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分红险与储蓄,我们该如何去选择

时间:2019-03-07 15:29:13来源:招商信诺浏览次数:

摘要:买保险和银行存款是有本质区别的,在受益情况上就有所不同,您买保险可以得到一定的风险保障;而您把钱存到银行只能得到本钱和利息。

  当您有了一定的资金后,你会如何处理自己的这笔资金呢?是选择将资金放在银行中存起来,还是购买分红保险呢,想必这是很多人都比较纠结的一个问题,那分红险与储蓄之间到底存在什么样的不同呢?

一、什么是分红险?

  分红险指保险公司在每个会计年度结束后,将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余,按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式,分配给客户的一种人寿保险。而分红保险的红利则是来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。

  死差益是指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率,即实际死亡人数比预定死亡人数少时所产生的盈余;利差益是指保险公司实际的投资收益高于预计的投资收益时所产生的盈余;费差益是指保险公司实际的营运管理费用低于预计的营运管理费用时所产生的盈余。

  红利分配有两种方式:现金红利和增额红利。现金红利是直接以现金的形式将盈余分配给保单持有人,目前国内大多保险公司采取这种方式。增额红利是指整个保险期限内每年以增加保险金额的方式分配红利。

分红险
图片来源:摄图网

二、分红险与储蓄的区别在哪里?

  1、分红险与储蓄的性质不同

  钱放在银行会产生利息,而分红保险是看公司效益,每年保单现金价值分红一次。短期内银行利息高于分红。分红保险是保险与银行储蓄是两种截然不同的概念。

  在风险方面,如果遇到风险银行给本金加上利息,而保险公司遇到风险则是给保额(可能是5倍的本金也可能是20倍的本金)。所以总体而言如果谈收益,钱就存银行,如果需要保障就存保险公司。

  2、购买分红险的好处

  钱放在银行里难以抵御通货膨胀,银行的利息加上本金如果扣除通货膨胀率的话,基本上100元存上一年,购买力只相当于存款时的99.98元左右。而分红保险则能够有效地抵御通货膨胀,做到息涨水涨的效果,即100元购买分红保险则一年后其购买力应当是大于或等于99.98元的,也就是说购买分红险你的本金的购买力不会少于银行定存,但是银行定存可以随时取用,损失的不过是利息而已,分红险则不同,分红险未满期领取时能够拿到相应的红利,但是因为提前支取,取得的只是分红险的现金价值,这部分通常是低于本金的,以20年期缴的个人寿险的分红险为例,其现金价值在22至25年时与所缴纳的本金基本相等,若是5年期的银行保险中的分红险则一般在第三年年末现金价值略低于本金,加上红利才能与本金持平,或略高一些。

  因此如果不是能够长期闲置的资金不建议购买分红险,这个还牵扯到收入稳定性的问题。如果是拿出闲余资金的15%至20%购买分红险,则是不错的选择,毕竟保险有保障的功能。

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